Inmuebles, vehículos y seguros

Seguros de hogar y de coche en España: cómo funcionan y qué es obligatorio

Al mercado asegurador español se llega siempre de golpe: el banco exige la póliza al firmar la hipoteca y un coche sin seguro no puede ni siquiera estar dado de alta. Repasamos qué es obligatorio por ley, qué son el continente y el contenido y por qué en una inundación paga el Estado y no la aseguradora.

Equipo KrepkoActualizado: 2026-08-049 min

Lo esencial en breve

El seguro de responsabilidad civil es obligatorio para cualquier vehículo dado de alta: la multa por no tenerlo va de 601 a 3005 euros.
El seguro de hogar no es obligatorio por sí mismo, pero con hipoteca la ley exige un seguro de daños, como mínimo contra incendio.
La póliza de hogar se divide en continente (la construcción) y contenido (los bienes): se pueden asegurar los dos niveles o solo uno.
Las inundaciones, los temporales atípicos y los terremotos los cubre el Consorcio de Compensación de Seguros, de carácter público, y el recargo a su favor ya va incluido en cada póliza.
El banco está obligado a aceptar una póliza alternativa con cobertura equivalente: no puede imponerle su propio seguro con la hipoteca (Ley 5/2019).

Seguro del coche: el mínimo obligatorio por ley

En España el titular de un vehículo está obligado a contratar un seguro de responsabilidad civil, el seguro de responsabilidad civil. Lo exige la ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor (Real Decreto Legislativo 8/2004, Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulacion de vehiculos a motor). Esta póliza cubre los daños que usted pueda causar a terceros: a las personas, a los vehículos ajenos y a los bienes.

El matiz clave, que a menudo se desconoce: el seguro no va ligado al hecho de circular, sino al hecho de estar matriculado. Mientras el coche esté dado de alta en la DGT, la póliza debe estar en vigor, aunque el vehículo lleve meses sin salir. Todas las pólizas se vuelcan en el fichero FIVA (Fichero Informativo de Vehiculos Asegurados), y la administración lo coteja con el registro de vehículos de forma automática, sin necesidad de pararle en la carretera.

Multa por no tener seguro: de 601 a 3005 euros según el tipo de vehículo y las circunstancias.
El vehículo puede ser inmovilizado y trasladado al depósito.
Si un conductor sin seguro provoca un accidente, responde de todos los daños con su propio patrimonio.

La forma legal de no pagar el seguro de un coche que no se usa es tramitar en la DGT la baja temporal (baja temporal).

Terceros o todo riesgo: niveles de cobertura

Solo el nivel básico es obligatorio; a partir de ahí es cuestión de cálculo. En el mercado se han consolidado tres escalones estándar:

Póliza	Qué cubre	A quién le conviene
Terceros	Solo la responsabilidad frente a terceros	Coches antiguos de poco valor
Terceros ampliado	Además lunas, robo, incendio y a veces fenómenos naturales	Coches de antigüedad media
Todo riesgo	Además los daños del propio coche, incluso con culpa; la modalidad con franquicia (con franquicia) sale más barata	Coches nuevos y financiados

Casi todas las pólizas incluyen grúa gratuita (asistencia en carretera) y defensa jurídica. El precio depende de la antigüedad del permiso, del historial de siniestros (sistema de bonus-malus), de la edad del conductor, de la provincia y del aparcamiento. Referencia para 2026: un terceros básico suele salir a partir de 200-300 euros al año; un todo riesgo, bastante más caro.

Seguro de hogar: cuándo la póliza es obligatoria

Para un propietario sin préstamo, el seguro de hogar es voluntario: la ley no obliga a asegurar una vivienda de su propiedad. La obligación aparece junto con la hipoteca. La normativa del mercado hipotecario (Real Decreto 716/2009) y la ley de crédito inmobiliario Ley 5/2019 exigen que el inmueble hipotecado esté asegurado contra daños, como mínimo contra incendio, por un importe vinculado al valor de tasación de la construcción sin contar el suelo.

Tres cosas que conviene que sepa el prestatario:

El banco puede exigir que exista una póliza, pero no puede imponerle su aseguradora: según la Ley 5/2019 está obligado a aceptar una póliza alternativa con condiciones equivalentes, sin comisión por analizarla y sin empeorar las condiciones del préstamo.
Las pólizas bancarias «en paquete» suelen ser más caras que las del mercado con la misma cobertura: comparar antes de firmar ahorra dinero cada año.
Los elementos comunes del edificio los asegura normalmente la comunidad de propietarios: compruebe qué está ya cubierto para no pagar dos veces.

Si todavía está eligiendo inmueble e hipoteca, consulte nuestro análisis de la compra de vivienda en España siendo extranjero.

Continente y contenido: qué asegura exactamente

La póliza de hogar española (seguro de hogar) se descompone en dos niveles, y confundirlos es la principal fuente de disgustos a la hora de cobrar.

Continente: la «caja». Paredes, suelo, techo, ventanas, cocina empotrada, fontanería e instalaciones. Es precisamente el continente lo que exige el banco con la hipoteca.
Contenido: todo lo que está dentro y no va fijado. Muebles, electrodomésticos, ropa, objetos de valor. Para las cosas caras (joyas, arte) suelen regir límites aparte que hay que declarar.

El tercer bloque importante es la responsabilidad civil: una fuga que alcanza a los vecinos de abajo, una maceta caída del balcón, los daños causados por su perro.

Quién asegura qué en un alquiler

La lógica es sencilla: el propietario responde de la «caja» y el inquilino, de sus cosas y de su responsabilidad. Al arrendatario le basta con una póliza económica de contenido más responsabilidad civil; al propietario que alquila, con el continente y la responsabilidad del titular.

Consorcio: quién paga en una inundación o un temporal

Una particularidad del sistema español es el Consorcio de Compensación de Seguros. Es un organismo público que cubre los riesgos extraordinarios: inundaciones, temporales atípicos, terremotos y también los daños por actos terroristas. Tras las devastadoras inundaciones de los últimos años (entre ellas la DANA de Valencia), fue el Consorcio quien abonó las indemnizaciones a los afectados.

Cómo funciona:

En el precio de cada póliza (de hogar, de coche, de negocio) ya va incluido un pequeño recargo obligatorio a favor del Consorcio.
Si el daño lo ha causado un evento extraordinario de la lista oficial, la solicitud se presenta directamente al Consorcio y no a su aseguradora.
La indemnización se calcula según las condiciones de su propia póliza.

Consecuencia importante: sin una póliza en vigor, el Consorcio no paga nada. Una vivienda sin asegurar en zona con riesgo de inundación es una apuesta a la suerte, no un ahorro.

Cómo elegir la póliza y no pagar de más

Unas cuantas reglas que ahorran dinero y disgustos:

Compare la cobertura, no el precio. Una póliza barata con una suma asegurada de continente por debajo del valor real acaba en una indemnización parcial ante un daño grave (regla proporcional).
Revise la franquicia y las exclusiones: los daños causados por mascotas, los aparatos alquilados o las cosas guardadas en la terraza suelen quedar excluidos por defecto.
No infravalore ni sobrevalore las sumas. Una suma inflada es prima de más; una suma corta, indemnización incompleta.
Revise las pólizas cada año. Las aseguradoras españolas renuevan el contrato de forma automática; la no renovación suele comunicarse con un mes de antelación al vencimiento.

Referencia para 2026: la póliza de hogar de un piso estándar cuesta la mayoría de las veces entre 150 y 400 euros al año, según la superficie, las sumas aseguradas y la provincia.

Cómo ayuda Krepko

El mercado asegurador español son decenas de compañías, contratos en español y condiciones que solo se vuelven importantes en el momento del siniestro. Krepko hace ese trabajo por usted:

Buscamos y comparamos pólizas de coche y de hogar, con la traducción de las condiciones clave y el análisis de las exclusiones.
Revisamos los seguros «del banco» vinculados a la hipoteca y, cuando compensa, los sustituimos por otros equivalentes al amparo de la Ley 5/2019.
Acompañamos los siniestros: la declaración, el trato con la aseguradora y con el Consorcio y el control de los plazos de pago.
Las actuaciones con relevancia jurídica las realizan profesionales habilitados: abogados, gestores y traductores jurados.

Más información en la página del servicio «Seguros en España». ¿Quiere que calculemos su caso? Déjenos su solicitud: la estudiamos gratis y compararemos las ofertas para enseñarle dónde está pagando de más.

Fuentes

Preguntas frecuentes

Mientras el coche esté dado de alta en la DGT, debe tener como mínimo una póliza de responsabilidad civil, aunque de hecho no circule. La forma legal de no pagar el seguro es tramitar la baja temporal. De lo contrario, el fichero FIVA acabará mostrando un vehículo sin asegurar, y eso supone una multa de 601 a 3005 euros.

La ley no obliga al arrendatario a asegurar la vivienda alquilada. Pero en la práctica es razonable contratar una póliza de contenido (los objetos personales) y de responsabilidad civil: si una fuga daña el piso de los vecinos, quien responde puede ser precisamente el inquilino. El continente lo asegura normalmente el propietario.

No. El banco puede exigir que la vivienda hipotecada tenga un seguro de daños, pero según la Ley 5/2019 está obligado a aceptar una póliza alternativa de cualquier compañía con cobertura equivalente, y no puede empeorar las condiciones del préstamo ni cobrar comisión por analizarla. Comparar ofertas suele ahorrar una cantidad notable al año.

Los riesgos naturales extraordinarios (inundaciones, temporales atípicos, terremotos) los cubre el Consorcio de Compensación de Seguros, de carácter público, y no la propia compañía aseguradora. La condición es una sola: en el momento del suceso usted debe tener en vigor una póliza ordinaria (de hogar o de coche), en cuyo precio ya va incluido un pequeño recargo a favor del Consorcio.

La franquicia es la parte del siniestro que asume usted mismo. Las pólizas de todo riesgo con franquicia para el coche son bastante más baratas, pero en cada siniestro los primeros, por ejemplo, 200-300 euros los abona el titular. Al elegir una póliza es importante comparar no solo el precio, sino también el importe de la franquicia y las exclusiones.

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Déjenos su solicitud: la estudiamos gratis. Compararemos las ofertas de coche y de hogar para su situación, revisaremos el seguro del banco vinculado a la hipoteca y nos ocuparemos de la contratación.

Consultar su caso

Este material tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento jurídico ni de seguros. Los importes, las tarifas y los requisitos cambian y dependen de la compañía, de la provincia y de su situación. Krepko coordina el proceso y las actuaciones con relevancia jurídica las realizan profesionales habilitados: abogados, gestores y traductores jurados.

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