El banco le ha bloqueado la cuenta: por qué ocurre y cómo desbloquearla

Por qué bloquean los bancos las cuentas: la Ley 10/2010

Los bancos españoles operan bajo la estricta supervisión de la Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo. Esa norma obliga a la entidad a aplicar la «diligencia debida»: identificar al cliente, entender el origen de sus ingresos y vigilar las operaciones inusuales. Si el banco no puede acreditarlo documentalmente, la ley le exige directamente no ejecutar las operaciones, y de ahí vienen los bloqueos.

Detonantes frecuentes:

• el cliente no ha respondido a la petición de actualizar sus documentos (la revisión KYC es periódica y en los no residentes, más frecuente);
• un ingreso elevado que no encaja con el perfil habitual: la venta de un piso, ayuda de familiares, un cobro en criptomonedas;
• ingresos de efectivo con regularidad y sin un origen explicable;
• transferencias desde países sujetos a control reforzado o a restricciones por sanciones;
• un pasaporte o una TIE caducados en el expediente del banco;
• sospecha de fraude: en ese caso el bloqueo le protege a usted.

Caso aparte es el embargo de la cuenta por resolución judicial, de Hacienda o de la Seguridad Social por deudas: eso no es un bloqueo bancario y se levanta pagando la deuda o recurriendo ante el organismo que lo acordó.

Qué documentos suele pedir el banco

El listado depende de la duda que le haya surgido al departamento de cumplimiento. Lo que más se solicita es:

• un documento en vigor: pasaporte, TIE y, en el caso de los no residentes, la acreditación de su situación;
• justificación de ingresos: contrato de trabajo y nóminas, declaración de la Renta, declaraciones trimestrales de autónomo, certificado de pensión;
• explicación de una operación concreta: contrato de compraventa, donación, documentación de una herencia, facturas, extracto de la cuenta del ordenante;
• residencia fiscal: número de identificación fiscal de otro país, certificado de residencia;
• en el caso de empresas: escrituras de constitución, titularidad real y volumen de facturación.

El banco puede pedir la traducción de los documentos que no estén en español; para los documentos oficiales hará falta traducción jurada. Cuanto más completo y ordenado sea el paquete, más rápida será la comprobación.

Desbloqueo paso a paso

1. Averigüe el tipo de bloqueo. Pregunte en la oficina o por el chat si se trata de un bloqueo total o de la limitación de determinadas operaciones, y si es por iniciativa del banco o por requerimiento de un organismo. De ello depende el camino a seguir.
2. Pida la lista de documentos por escrito. No vale un «traiga algo sobre sus ingresos»: exija una relación concreta por el chat de la aplicación o por correo electrónico, para que quede constancia.
3. Reúna y presente el paquete completo de una vez. Entregarlo por partes reinicia la comprobación. Añada un breve escrito de acompañamiento: quién es usted, de dónde viene el dinero y con qué lo acredita.
4. Deje constancia de la presentación y del plazo. Pida un justificante de recepción y una referencia del plazo de resolución, y recuerde su caso con cortesía cada pocos días.
5. Si no hay respuesta, presente una reclamación formal ante el servicio de atención al cliente del banco (vea el apartado siguiente).
6. Mientras tanto, ponga a salvo sus pagos: traslade los recibos domiciliados y la nómina a una cuenta de reserva para que el bloqueo no genere deudas ni impagos.

Si el banco no responde: SAC, defensor y Banco de España

Por ley, cada banco dispone de un Servicio de Atención al Cliente (SAC) y muchos cuentan además con un defensor del cliente independiente. El orden es este:

1. Reclamación ante el SAC del banco. Se presenta por escrito (formulario en la web del banco, en la oficina o por correo electrónico). Plazo de respuesta de referencia: 15 días hábiles en materia de servicios de pago y hasta 1 mes en el resto de asuntos.
2. Reclamación ante el Banco de España. Si no llega respuesta o no le convence, presente la reclamación ante el Banco de España: en línea en bde.es (se necesita identificación electrónica) o por escrito. El procedimiento es gratuito; el supervisor pide explicaciones al banco y emite un informe que las entidades suelen acatar para no perjudicar su historial ante la supervisión.
3. Vía judicial. Es el último recurso, para los casos de perjuicio directo: los tribunales españoles fallan con frecuencia a favor del cliente cuando la retención de fondos carece de fundamento.

Importante: reclamar no impide seguir hablando con el banco. A menudo, el simple hecho de presentar una reclamación formal acelera una comprobación estancada.

Cómo evitar el bloqueo: prevención

Y lo principal: no ignore las comunicaciones. La mayoría de los bloqueos empezó con una petición de documentos corriente que se quedó sin respuesta. Cómo construir la relación con el banco desde el principio lo explicamos en el artículo sobre la cuenta de no residente.

Cómo ayuda Krepko

Levantamos el bloqueo por usted: analizamos la causa, reunimos y traducimos el paquete de documentos, preparamos la justificación del origen de los fondos, mantenemos la correspondencia con el departamento de cumplimiento y, si hace falta, presentamos la reclamación ante el SAC y ante el Banco de España. Los actos con efectos jurídicos los ejecutan profesionales habilitados: abogados, gestores y traductores jurados.

Toda el área bancaria, en la página «Bancos». Si su cuenta ya está bloqueada, escríbanos hoy mismo: cuanto antes empecemos, antes recuperará el acceso a su dinero.

Fuentes

• BOE, Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales
• Banco de España, cómo presentar una reclamación contra un banco
• Banco de España, web oficial